第321题

下列商业银行的业务，属于按照客户类型划分的有（  ）。

A.公司金融业务

B.零售金融和财富管理业务

C.金融市场业务

D.中间业务和表外业务

E.资产管理业务

参考答案：ABCE

解析：

此题考查商业银行经营与管理的含义。

商业银行的业务按照客户类型，可以分为：公司金融业务、零售金融和财富管理业务、资产管理业务、金融市场业务。选项D不选。

故本题的正确答案为ABCE。

第322题

商业银行的管理是指对其所开展的各项业务活动的（  ）。

A.组织和控制

B.组织和营销

C.控制和监督

D.计划和组织

参考答案：C

解析：

本题考查商业银行管理的概念。
商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的组织和营销。
商业银行管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
故本题的正确答案为C。

第323题

商业银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力指的是（  ）。

A.负债流动性

B.经营的安全性

C.资产的流动性

D.经营的盈利性

参考答案：C

解析：

本题考查流动性。

商业银行经营与管理的原则包括：

（1）安全性原则。安全性原则要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信心。

（2）流动性原则。流动性是指商业银行在业务运营过程中必须始终保持所必需的一定量的现金或变现能力强的资产，以备客户提取，防止出现兑付不了的情况。银行的流动性体现在资产和负债两个方面：①资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；②负债的流动性，即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。选项C正确。

（3）效益性原则。效益性原则又称为盈利性原则，要求商业银行经营管理者在允许的情况下，尽可能地追求利润最大化。

故本题的正确答案为C。

【思路点拨】商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。三个原则的关系是：

安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。安全性和流动性的提高必然削弱效益性；要提高效益性，安全性和流动性就会受到影响。（安全性与流动性成正比、安全性与效益性成反比、流动性与效益性成反比）。

指导思想：设法在互有冲突的经营原则之间寻求平衡，在保证资金的安全和流动的前提下，追求尽可能多的效益。

第324题

商业银行安全性、流动性、效益性的关系是（  ）。

A.相互矛盾

B.对立统一

C.相互独立

D.同一关系

参考答案：B

解析：

本题考查商业银行经营与管理的“三性”原则之间的关系。

商业银行经营管理的基本要求决定了商业银行在经营过程中必须遵循安全性、流动性和效益性三个原则。从本质上来说，“三性”原则是对立统一的，它们共同保证了商业银行正常有效的经营活动。

（1）安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。安全性和流动性成正比。只有安全性得到保证，才能获得效益；只有资金能够正常流动，才能确立银行中立的地位，各项业务才能正常运转，所以说安全性和流动性是保证银行获得效益的条件。

（2）“三性”之间也存在着矛盾：安全性、流动性与效益性成反比。安全系数大的资金，通常盈利水平低；而安全系数小、风险大的项目，往往盈利水平高。所以安全性和流动性的提高必然削弱效益性；要提高效益性，安全性和流动性就会受到影响。

对于商业银行管理者来说，一个重要的指导思想是设法在这些互有冲突的经营原则之间寻求平衡，在保证资金的安全和流动的前提下，追求尽可能多的效益。

故本题的正确答案为B。

第325题

关于安全性、流动性、效益性的关系，说法错误的是（   ）。

A.流动性越强，风险越小，安全性越高

B.流动性越高，安全性越好，但是效益性越低

C.保证安全性和流动性的目的就是为了收益

D.流动性越高，效益性越高，安全性越高

参考答案：D

解析：

本题考查商业银行经营与管理的三原则之间的关系。

一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强，风险越小，安全就越有保障。然而，流动性、安全性与效益性成反比，流动性越高，安全性越好，银行盈利水平反而越低。所以ABC正确。

选项D应该是：流动性越高，效益性越低，安全性越高。D项错误。本题为选非题。

故本题的正确答案为D。

【思路点拨】商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。三个原则的关系是：

安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。安全性和流动性的提高必然削弱效益性；要提高效益性，安全性和流动性就会受到影响。（安全性与流动性成正比、安全性与效益性成反比、流动性与效益性成反比）。

指导思想：设法在互有冲突的经营原则之间寻求平衡，在保证资金的安全和流动的前提下，追求尽可能多的效益。

第326题

关于商业银行经营管理原则的正确叙述是（  ）。

A.流动性与安全性成正比，流动性、安全性与盈利性成反比

B.安全性是经营的前提

C.流动性是条件

D.盈利性是经营的目标

E.商业银行在经营管理中要根据实际选择其中一项原则予以保证

参考答案：ABCD

解析：

本题考查商业银行经营与管理的原则。

安全性是前提，流动性是条件，盈利性是目标。三项原则缺一不可，安全性与流动性成正比，二者与盈利性成反比。所以ABCD项正确。

E选项为干扰项，错误。

故本题的正确答案为ABCD。

【思路点拨】从本质上说，三性原则是对立统一的，它们共同保证了商业银行正常有效的经营活动。安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。

只有安全性得到保证，才能够获得效益；只有资金能够正常流动，才能确立银行中立的地位，各项业务才能正常运转。所以说安全性和流动性是保证银行获得效益的条件。

第327题

商业银行追求效益的提高要做到（  ）。

A.减少非盈利资产，提高盈利资产的比重

B.以尽可能低的成本，取得更多资金

C.减少贷款和投资损失

D.筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部资产的比重

E.调整资产结构，维持流动性较好资产的适度比例

参考答案：ABC

解析：

本题考查效益性原则。
商业银行追求效益的提高要做到以下几点：
①减少非盈利资产，提高盈利资产的比重。
②以尽可能低的成本，取得更多资金。
③减少贷款和投资损失。
故本题的正确答案为ABC。

【思路点拨】商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。三个原则的关系是：

安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。安全性和流动性的提高必然削弱效益性；要提高效益性，安全性和流动性就会受到影响。（安全性与流动性成正比、安全性与效益性成反比、流动性与效益性成反比）。

指导思想：设法在互有冲突的经营原则之间寻求平衡，在保证资金的安全和流动的前提下，追求尽可能多的效益。

第328题

根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行实行（  ）。

A.自主管理、分摊风险、自负盈亏、自我发展

B.自主管理、自担风险、自负盈亏、自我开发

C.自主经营、分摊风险、自负盈亏、自行负责

D.自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束

参考答案：D

解析：

本题考查商业银行经营与管理“三性原则”的初步确定阶段。

1995年7月1日起施行的《中华人民共和国商业银行法》总则第四条规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。至此，统揽商业银行整个经营活动的经营管理原则在我国初步得到确立。

故本题的正确答案为D。

第329题

与传统运营模式相比，在有效的信息技术支持下的商业银行新型业务运营模式的主要变化有（  ）。

A.运营效率有效提升

B.成本大幅降低

C.前台业务从服务营销型向会计核算型转变

D.实现业务处理集约化和专业化

E.前中后台一体为核心

参考答案：ABD

解析：

本题考查新型的业务运营模式。

与传统的业务运营模式相比，新型的业务运营模式的优点有：

（1）营业网点业务操作规范化、工序化。

（2）实现业务处理集约化和专业化。选项D正确。

（3）实现运营效率有效提升。选项A正确。

（4）实现风险防范能力提高。

（5）实现成本大幅降低。选项B正确。

（6）实现服务质量提高。

新的业务运营模式是将前台与中后台分离。前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变。选项C错误。

前后台紧密结合是传统业务运营模式的优点。选项E错误。

故本题的正确答案为ABD。

【思路点拨】新型的业务运营模式是在信息技术的有效支持下，将前台与中后台分离。

前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务；

中后台主要职责是风险管理、合规管理、核心业务系统运行维护，集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库和集中监督等事项。

第330题

在信息技术的有效支持下，商业银行的业务运营模式逐步从传统走向新型的业务运营模式。商业银行新型的业务运营模式特点包括（  ）。

A.实现了营业网点业务操作规范化和工序化

B.大幅降低了运行成本

C.前台营业网点从服务营销型向会计核算型转变

D.前台与中后台分离

E.中后台的主要职责是风险管理、合规管理、核心业务系统运行维护等

参考答案：ABDE

解析：

本题考查新型的业务运营模式。

新型的业务运营模式是在信息技术的有效支持下，将前台与中后台分离。前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务：中后台主要职责是风险管理、合规管理、核心业务系统运行维护、集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库和集中监督等事项。C错误DE正确。

新型业务运营模式具有实现营业网点业务操作规范化和工序化、实现业务处理集约化和专业化、实现服务质量提高、实现运营效率有效提升、实现风险防范能力提高以及实现成本大幅降低等优点。AB正确。

故本题的正确答案为ABDE。

第331题

新型的业务运营模式优点包括（  ）。

A.前中后台空间上一体，业务处理快捷

B.业务集约化处理

C.运营效率有效提升

D.提高风险防范能力

E.成本大幅降低

参考答案：BCDE

解析：

本题考查新型的业务运营模式。

新型业务运营模式的优点包括：

①前台营业网点业务操作规范化、工序化;

②实现业务集约化处理;

③实现运营效率提升;

④提高风险防范能力;

⑤可以降低成本。

A项是传统业务运营模式的优点。

故本题的正确答案为BCDE。

【思路点拨】新型的业务运营模式是在信息技术的有效支持下，将前台与中后台分离。

前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务；

中后台主要职责是风险管理、合规管理、核心业务系统运行维护，集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库和集中监督等事项。

第332题

与一般工商企业的市场营销相比，商业银行的市场营销更多地表现为一种（  ）。

A.产品营销

B.渠道营销

C.服务营销

D.价格营销

参考答案：C

解析：

本题考查商业银行市场营销策略。

商业银行以货币和信用为经营对象，其业务的特殊性导致其市场营销更多地表现为一种服务营销。商业银行市场营销的中心是客户。

与一般工商企业的市场营销相比，商业银行的市场营销更多地表现为服务营销。

故本题的正确答案为C。

第333题

随着经济全球化和金融自由化的深入，商业银行的营销越来越注意（  ）。

A.产品营销

B.关系营销

C.“4P营销组合策略

D.“4C”营销组合策略

参考答案：B

解析：

本题考查“4R”营销策略。

进入21世纪之后，随着经济全球化和金融自由化的深人，银行业的竞争更加激烈，如何与 客户建立长期合作、积极互动、共同发展的稳定关系，成为银行应对竞争的重要手段。在这一时期，关系营销成为商业银行营销中备受重视的一种新的观念和做法。

A选项，产品营销，属于干扰选项。

C选项，“4P“营销组合策略，在20世纪70年代以前，以金融产品为导向的“4P”营销组合策略：从供给方出发研究市场需求。

D选项，“4C“营销组合策略，是在20世纪70年代之后，以客户需求为导向、以追求顾客满意为目标的“4C”营销组合策略。

故本题的正确答案为B。

【思路点拨】商业银行市场营销策略的具体内容如下表所示。

第334题

以竞争为导向的4R营销组合理论不包括（  ）。

A.关联

B.反应

C.关系

D.沟通

参考答案：D

解析：

本题考查“4R”营销策略。

4R营销理论包括关联、反应、关系、回报四个方面，ABC项包括；

D项不在其中。

此题为选非题，故本题的正确答案为D。

【思路点拨】商业银行的市场营销策略主要有：

（1）20世纪70年代之前，“4P策略”，产品、价格、渠道、促销。主要是从供给方出发来研究市场的需求及变化。

（2）20世纪70年代之后，“4C策略”，消费者、成本、便利、沟通。商业银行建立了以客户需求为导向的市场营销模式，注重了解客户的金融服务需求、客户愿意为满足需求支付服务成本、客户使用所需服务的便利性，并能兼顾客户与商业银行的双重利益。

（3）进入21世纪之后，“4R策略”，关联、反应、关系、回报。这种营销策略的最大特点是以竞争为导向，根据市场不断成熟和竞争日趋激烈的形势，着眼于银行与客户互动与双赢，不仅积极地适应客户的需求，而且还要积极主动地创造需求，通过关联、关系、反应等形式与客户形成独特的关系，把企业与客户联系在一起，形成竞争优势。

第335题

影响存款经营的因素包括（  ）。

A.货币政策

B.支付机制的创新

C.存款创造的调控

D.政府的监管措施

E.财政政策

参考答案：BCD

解析：

本题考查存款经营的影响因素。

存款经营的影响因素

(1)支付机制的创新，B项正确；

(2)存款创造的调控，C项正确；

(3)政府的监管措施，D项正确；

不包括货币政策与财政政策，AE选项错误。

故本题的正确答案为BCD。

【思路点拨】存款经营的影响因素：

（1）支付机制的创新

支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营方式以及银行之间的竞争关系产生了重大影响。

例如，美国在20世纪70年代至80年代出现了电子资金转账系统。这一支付机制的创新，使商业银行的存款经营由过去的三类存款方式向可转让提款指令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付指令账户、货币市场账户和个人退休金账户等多种类型转化，活期存款与定期存款之间，以及银行与储蓄机构之间的传统差异，在很大程度上被支付体系的革新和银行法律方面的变化消除。支付机制的创新使商业银行的服务领域也大大拓展，这种变化在我国也表现得十分明显，极大地改变了我国商业银行存款经营的方式和内容，如信用卡、储蓄卡发行的巨大增长，网上银行、电子银行的兴起等。

（2）存款创造的调控

商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。中央银行用来调节商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金影响很大。例如，中央银行通过公开市场操作、调整存款准备金率等，影响商业银行的放贷能力，进而影响其存款的增减。

（3）政府的监管措施

主要包括中央银行对利率的规定、电子资金转账系统和信用卡业务所产生的法律责任规定等。政府的监管对涉及存款方面的业务尤为严格。

第336题

影响存款经营的因素包括（  ）。

A.支付机制的创新

B.存款创造的调控

C.政府的监管

D.利率市场化

参考答案：ABC

解析：

本题考查影响存款经营的因素。

存款经营的影响因素：

（1）支付机制的创新。支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营模式以及银行之间的竞争关系产生了重大影响。

（2）存款创造的调控。商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。中央银行用来调节商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金影响很大。例如，中央银行通过公开市场操作、调整存款准备金率等，影响商业银行的放贷能力，并进而影响其存款的增减。

（3）政府的监管措施。主要包括中央银行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。政府的监管措施对涉及存款方面的业务尤为严格。

故本题的正确答案为ABC。

第337题

银行信贷人员要完成对客户及其项目了解的步骤有（  ）。

A.贷款面谈

B.财务分析

C.信用调查

D.客户的现金管理

参考答案：ABC

解析：

本题考查选择贷款客户。

通常银行的信贷人员要完成三个步骤：

（1）贷款面谈，即有效鉴别客户身份，了解借款的真实用途，调查客户的信用状况和还款能力，确保贷款的真实性，从而有效防范贷款风险。

（2）信用调查，即确定客户,的贷款申请是否符合本银行的信贷政策，以及客户的信用状况。通常米用信用的5 C 标,准：品格、偿还能力、资本、经营环境和担保品。

（3）财务分析，包括获取企业的会计核算和报表资料及其他相关资料，采用一系列专门的分析技术和方法，对企业过去和现在有关筹资活动、投资活动、经营活动、分配活动的盈利水平、营运能力、偿债能力和增长能力状况等进行分析与评价。

故本题的正确答案为ABC。

第338题

根据理财业务的发展趋势，从客户端看，未来理财客户群将向（  ）迁移。

A.高净值个人客户

B.机构投资者

C.普通个人理财客户

D.中间业务客户群

参考答案：AB

解析：

本题考查我国商业银行理财业务的发展趋势。

从客户端看，理财客户群将加速向高净值个人客户与机构投资者迁移。随着利率市场化的推进，低风险、低收益理财产品大量回归存款后，普通个人理财客户规模将明显减少。高净值个人客户与机构投资者的资产管理需求，将成为银行资产管理业务发展的主要动力。

故本题的正确答案为AB。

第339题

商业银行负债中最主要的是（  ）。

A.存款

B.同业拆借

C.贷款

D.向中央银行借款

参考答案：A

解析：

本题考查商业银行负债业务。

负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行开展各项经营活动的重要基础。商业银行的负债主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。 所以A正确，BCD为干扰项。

同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。

贷款指国家的商业银行等金融机构对借款人所提供的按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

故本题的正确答案为A。

第340题

下列因素中，属于商业银行贷款经营“5C”标准的是（  ）。

A.客户(Consumer)

B.成本(Cost)

C.资本(Capital)

D.便利(Convenience)

参考答案：C

解析：

本题考查选择和准入贷款客户。

信用的5C标准：品格（Character)、偿还能力（Capacity)、 资本（Capital)、经营环境（Condition)和担保品（Collateral)。

A选项，客户属于干扰选项。

C、D选项，属于“4C”营销组合策略：消费者（Consumer）、成本（Cost）、便利（Convenience）和沟通（Communication）。

故本题的正确答案为C。

【思路点拨】有些题目会把“5C”和“4C”放到一起进行考查，在做题过程中要正确区分两者的区别。

可以根据下面的记忆口诀进行区分记忆：

5C：我（5）品（品格）偿（偿还能力）资本经营（经营）品（担保品）

4C：是（4）不是消费者沟通便利和成本