第121题

根据上述材料，说明我国是如何通过金融创新支持中小微企业与民营企业发展的。

参考答案：见解析

解析：

运用现代金融科技等手段提高金融服务可得性，加大金融科技等产品服务创新。银行业金融机构要加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，降低运营管理成本，提髙贷款发放效率和服务便利度。支持开发性、政策性银行以转贷形式向银行业金融机构批发资金，建立单独的批发资金账户，实行台账管理，确保资金专门用于支持小微企业。创新开展知识产权、仓单、存货等抵质押融资业务。

推进小微企业应收账款融资专项行动。引导供应链核心企业、商业银行与应收账款融资服务平台进行系统对接，推动政府采购人及时在政府采购网依法公开政府采购合同等信息，帮助小微供应商开展融资。鼓励银行业金融机构等资金提供方完善应收账款融资产品制度，优化业务流程，帮助更多小微企业获得应收账款融资。

第122题

结合材料分析，简述我国促进民营企业融资的多项措施。

参考答案：见解析

解析：

（1）完善民营企业直接融资支持制度。

完善股票发行和再融资制度，提高民营企业首发上市和再融资审核效率；

积极鼓励符合条件的民营企业在科创板上市；

深化创业板、新三板改革，服务民营企业持续发展；

支持服务民营企业的区域性股权市场建设；

支持民营企业发行债券，降低可转债发行门槛；

在依法合规的前提下，支持资管产品和保险资金通过投资私募股权基金等方式积极参与民营企业纾困；鼓励通过债务重组等方式合力化解股票质押风险。

（2）健全民营企业融资增信支持体系。

推进依托供应链的票据、订单等动产质押融资，鼓励第三方建立供应链综合服务平台；

民营企业、中小企业以应收账款申请担保融资的，国家机关、事业单位和大型企业等应付款方应当及时确认债权债务关系；

推动抵质押登记流程简便化、标准化、规范化，建立统一的动产和权利担保登记公示系统；

积极探索建立为优质民营企业增信的新机制，鼓励有条件的地方设立中小民营企业风险补偿基金，研究推出民营企业增信示范项目；

发展民营企业债券融资支持工具，以市场化方式增信支持民营企业融资。

第123题

结合我国金融科技发展的基本状况，阐述发展金融科技的重要意义。

参考答案：见解析

解析：

1、首先，总述我国金融科技发展的阶段

（1）传统金融科技阶段：传统金融机构以使用IT技术、自上而下推动、数据封闭为主，科技领先并不能带来绝对领先优势。

（2）社会化金融科技阶段

（3）智能金融科技阶段

2、根据每个发展阶段，金融科技呈现的特点，说明对金融科技发展的需求

3、发展金融科技的重要意义

（1）推动金融转型升级；

Ø 金融转型升级的新引擎：金融科技。

Ø 金融科技的核心：利用现代科技成果优化或创新金融产品、业务流程和经营模式

（2）增强金融服务实体经济能力；

（3）促进普惠金融发展；

（4）打好防范化解金融风险攻坚战。

第124题

简述我国金融科技发展的基本状况与主要特点。

参考答案：见解析

解析：

我国金融科技发展的基本状况与主要特点呈现阶段性，主要阶段包括传统金融科技阶段、社会化金融科技阶段和智能金融科技阶段。

1.传统金融科技1.0阶段（2013年之前）

（1）此阶段的金融科技：金融与科技结合，代表产业为软件服务商、硬件服务商、传统数据（工资单、银行流水、征信）等。

（2）此阶段的传统科技：传统金融机构以使用IT技术、自上而下推动、数据封闭为主，科技领先并不能带来绝对领先优势。

2.社会化金融科技2.0阶段（2013年至2017年）

（1）移动互联网、大数据、云计算等技术手段的应用也逐渐推广。

互联网使金融科技进入千家万户。

（2）民间金融的代表业态P2P、网贷、众筹、第三方支付等的爆发，使公众明白投资及筹资渠道具有多样性。

（3）云计算使企业创立成本大幅降低，也让流量峰值算力与常备算力所需的花费骤降。

3.智能金融科技3.0阶段（2017年后至今）

（1）促使金融行业服务模式更加个性化、智能化。

（2）推动金融业提升大数据处理能力，人工智能的深度学习系统可以让金融业对自身沉淀的大量数据进行学习，大幅降低金融业的人力成本并提升金融风控及业务处理能力。

（3）智能金融科技阶段的特点表现如下：

①经营智能化，金融的完全数字化产业特征日趋明显，许多环节都可以使用科技手段替代；

②监管智能化，我国目前是混业经营和分业监管的监管制度，其中分业监管既有历史原因也受IT手段不足、混业监管成本高的影响，而随着万物互联人工智能的介入，监管效率将大幅提升；

③大量无法使用新技术的传统金融企业生存艰难。金融科技已成为践行普惠金融、发展数字经济的新动力。

第125题

影响货币政策实施的有效性有哪些？

参考答案：见解析

解析：

1.金融科技的迅速发展使货币政策的实施环境发生了变化。

（1）货币政策的最终目标发生变化。传统意义上的货币政策最终目标主要包括经济增长、物价稳定、充分就业以及国际收支平衡。

（2）金融科技增加了金融系统的脆弱性，预防系统性风险成为经济发展的重要目标，也对货币政策的调控目标提出了新的要求：首要目标从重点服务经济增长向强调服务经济增长与维护金融稳定的共同目标转变。

（3）由于货币政策最终目标不唯一，所以采用货币供应量作为货币政策的中间目标，并发挥货币政策目标名义锚的作用。

2.金融科技的发展使货币供应量对货币政策最终目标盯住的表现越来越乏力。表现为：

（1）金融科技的发展使货币供需之间的联系不再稳定。

一方面，商品和服务的价格在大数据和深度学习算法技术的应用下更容易实现精确调整；

另一方面，电子货币引发了支付交易方式的变革，消费者对基础货币的需求减少从而引发更为频繁的价格变化。

（2）金融科技带来的部分金融衍生品业务具有一定的货币创造功能，模糊了货币层次的界限，削弱了中央银行对货币供给管控的效力，货币供应量的可测性与可控性相应减弱。

（3）金融科技有利于缓解信息不对称，从而降低交易成本并提高市场对利率的敏感程度，进而提高价格型货币政策工具的有效性，最终间接弱化以货币供应量为名义锚的数量型货币政策的效果。

第126题

我国高度重视社会信用体系建设，推进金融业等重点领域征信创新。其具体内容包括？

参考答案：见解析

解析：

（1）创新金融信用产品，改善金融服务，维护金融消费者个人信息安全，保护金融消费者合法权益；

（2）加大对金融欺诈、恶意逃废银行债务、内幕交易、制售假保单、骗保骗赔、披露虚假信息、非法集资、逃套骗汇等金融失信行为的惩戒力度，规范金融市场秩序；

（3）加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用。

第127题

什么是金融创新？

参考答案：见解析

解析：

金融创新是指突破资源配置的时空限制，在金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革而创造和产生新事物的过程。狭义的金融创新一般指金融工具的创新，广义的金融创新则包括金融产品、金融组织、金融市场、金融制度等金融领域内一切新要素和新组合的出现。

第128题

在金融创新与金融发展的辩证关系中，如何理解金融创新阻碍了金融发展？

参考答案：见解析

解析：

1. 金融创新会增加金融机构、金融市场的脆弱性，这主要涉及到金融产品创新中的金融衍生品。

①大量金融衍生品的出现，使金融机构的收入来源不再以存贷利差为主，而是逐渐转向表外业务和中间业务。

②金融机构对金融衍生品的运用数量越来越多，虚拟化程度和杠杆率随之提高。当信贷环境紧缩、资产价格持续下跌时，金融机构容易发生资金链断裂，从而引发金融动荡甚至金融危机。金融机构不仅创造更加复杂的金融产品隐藏信息，还将表内资产转移到表外，造成了金融市场的信息不对称问题，使投资者无法做出理性判断，金融市场的波动和震荡加剧。

2. 金融创新还会增加金融监管难度。

①金融组织创新增加了金融业态的多样性，这使金融的服务能力增强，但也增加了监管难度。

②在传统的分业监管、机构监管政策框架下，容易引发监管过度和监管真空并存的问题。 

③互联网金融等新金融业态往往使金融产业链条延长，金融业务在行业、机构之间的交叉现象加剧，容易引发监管漏洞与监管套利。

3. 金融创新还可能积聚金融风险。

①在新旧两种制度交替转换的过程中，可能会产生某种程度的制度重叠或制度真空。

②金融制度创新涉及内容和主体都极为广泛，如果不能很好协调各方，也容易引发积聚金融风险。

第129题

请浅谈近年来我国在金融组织创新方面的重大举措与成效。

参考答案：见解析

解析：

（一）放宽外资金融机构准入

成果：截至2020年4月1日，随着对合资寿险公司、期货公司、证券公司、基金管理公司外资股比限制的陆续取消，我国金融业对外资准入的限制已全面取消，提前实现全面放开。

（二）鼓励金融科技企业发展

具体措施：

2018年10月，北京市金融工作局等联合印发《关于首都金融科技创新发展的指导意见》，提出要大力发展金融科技产业，促进科技创新与金融发展深度融合，以科技创新提高金融服务实体经济能力，以金融发展促进科技创新成果转化应用。

2019年10月，中国人民银行上海总部向辖区内金融机构印发《关于促进金融科技发展 支持上海建设金融科技中心的指导意见》，明确持续优化金融服务，支持金融科技产业做优做强。

（三）推动建设智慧银行

1. 传统金融机构面临的挑战

一方面，传统线下银行网点的运营成本压力使银行纷纷裁撤线下网点；另一方面，互联网金融发展引发用户习惯改变，银行需要创新运营模式，提升自身服务水平。

2. 2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，智能金融首次出现在国家发展战略规划中。

3. 智慧银行建设的具体实践

2018年4月11日，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家“无人银行”。

2018年4月20 日，中国农业银行的 DIY 智慧银行在重庆开业，为国内首家自己动手、自己做主的 DIY 智慧银行——通过人脸识别，客户可以享受由大数据和人工智能分析量身定制的产品组合推荐，并且以游戏的方式体验丰富的定制场景。

2018年5月，中国交通银行打破传统银行柜台的服务模式，推出手边智慧银行管家——手持终端，可遥控办理超过200 种银行业务，通过线上功能实现全流程审批，实现无卡化、数字化，减少等待时间，提升客户体验。

4. 银行智慧网点与5G相结合

2019年5月，中国银行“5G 智能 + 生活馆”在北京开业，将5G运用于全球专家连线、远程客服等场景中。

2019年6月11日，中国工商银行基于5G应用的首家新型智慧网点在苏州亮相，将大数据、人工智能、生物识别等金融科技手段落地使用。

第130题

DC/EP的特征主要体现在哪两方面？

参考答案：见解析

解析：

具体来看，DC/EP的特征主要体现在金融与技术两方面。

（1）金融特征：DC/EP为法定货币，与纸钞和硬币等价，只不过是纸币的数字化版本，且以国家信用为背书，是具有价值特征的数字支付工具。央行对DCEP的定位就是替代M0，即对现金的替代。

（2）技术特征：DC/EP借鉴但并未完全采用区块链技术，借鉴了区块链技术中的部分技术理念， DC/EP的四大功能：“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。在一定程度上降低了使用门槛，有利于数字货币的接受与推广。

第131题

从国内看，我国绿色金融发展的显著成果有哪些？

参考答案：见解析

解析：

①绿色金融政策体系不断完善。绿色债券、绿色信贷、环境信息披露等具体政策逐步落地。

②绿色金融产创新不断加强。我国绿色金融产品起步较早，种类日益丰富，绿色信贷、绿色债券、涉农绿色保险、清洁能源保险、绿色信托等产品逐渐成熟。

③绿色金融试验区不断探索。2017年以来，我国先后在六个省的九个市（州、区）建立了绿色金融改革创新试验区，支持试验区在绿色金融政策架构、绿色金融产品服务创新、激励约束机制等方面积极探索，目前已取得阶段性成功经验。

第132题

当前我国提升金融科技水平，从国家层面加强金融科技建设，其的重点任务包括哪些？

参考答案：见解析

解析：

重点任务包括：加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用（加强大数据、云计算、人工智能、区块链和移动互联等新技术的研究）、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑六项内容。

建设国家数据统一共享开放平台，在统一的规则下有序开放共享数据资源，加快政府和公共部门的数据开放，推动互联网企业数据资源的交易与共享，避免形成“数据孤岛”。

（一）加强金融科技战略部署

加强金融科技战略部署是指从长远视角加强顶层设计，为金融科技发展提供保障。

（二）强化金融科技合理应用

将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，包括科学规划运用大数据、合理布局云计算、稳步应用人工智能、加强分布式数据库研发应用、健全网络身份认证体系等。

（三）赋能金融服务提质增效

丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率；

拓宽金融服务渠道、完善金融产品供给、提升金融服务效率、增强金融惠民服务能力、优化企业信贷融资服务、加大科技赋能支付服务力度等。

（四）增强金融风险技防能力

正确处理安全与发展的关系，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

（五）加大金融审慎监管力度

加强金融科技审慎监管，建立健全监管基本规则体系，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。

（六）夯实金融科技基础支撑

持续完善金融科技产业，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面有力支撑金融科技健康有序发展。

第133题

从多方角度说明金融科技的内涵。

参考答案：见解析

解析：

（1）从金融角度来说，坚持金融科技的本质是金融，严格落实金融持牌经营原则，严防打着“金融科技”的旗号从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。

（2）从科技角度来说，明确风险底线和安全标准，建立风险动态监测感知、高效处置的风控体系，才能保障真正有价值的科技新成果得到充分测试和迭代完善，最终为金融创新注入科技动力。

第134题

为何金融创新也可能阻碍金融发展，从消极影响角度来简要说明。

参考答案：见解析

解析：

（一）金融创新会增加金融机构、金融市场的脆弱性（以金融创新产品——衍生工具为例）

1.许多金融衍生产品交易在资产负债表上没有相应科目（简称表外交易）。

2.金融衍生品具特点之一是高收益，为追求高收益，忽略贷款发放等传统业务，因此贷款发放标准不断降低，贷款业务风险增大。

3.信息网络技术、大数据、云计算等新科技在金融领域的广泛运用，提升了金融机构信息获取能力，也强化了金融机构的风险承担意愿；因此，金融机构运用越来越多的金融衍生品，导致虚拟化程度和杠杆率随之提高。

4.信贷环境紧缩、资产价格持续下跌，金融机构自身过高的虚拟化程度和杠杆率，很有可能发生资金链断裂，进而引发金融动荡甚至金融危机。

（二）金融创新会增加金融监管难度

比如：新兴起的第三方支付（小额支付）、金融产品的网络销售、网络融资等多种多样的新兴金融业态，使金融的服务能力增强，同时监管难度也在增加。

（三）金融创新还可能积聚金融风险

第一，金融制度创新从决策制定→决策实施→决策发挥作用，整个阶段历时较长；新旧制度交替转换的过程中，可能会导致某种程度的制度重叠或制度真空。

第二，金融制度创新涉及内容和主体都极为广泛，需要对金融体系和金融市场的组织与结构进行调整，还需要对金融活动的监管与调控进行变革。

总之，创新不足则金融发展受到抑制，创新过度使金融过度虚拟化，不仅降低金融效率、积聚金融风险，还会阻碍经济发展。