第21题

若对丁的指定未经过乙的同意，计算乙的继承人（非受益人）可以向X保险公司申请给付保险金的最大数额。

参考答案：见解析

解析：

本题考查受益人条款。

当保险单所有人或被保险人未指定受益人时，如果被保险人没有遗嘱指定受益人，那么被保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。

案例中，对丁的指定未经过乙的同意，则指定无效，丁无法取得保险金额，除去受益人丁的4万元外，还剩7万元。

故乙的继承人（非受益人）可以向X保险公司申请给付保险金的最大数额为7万元。

第22题

在实际业务中，营业费用并不是均衡的，表现为前期（特别是首年）营业费用远高于后期营业费用。出现这一问题的原因是什么？该如何解决？

参考答案：见解析

解析：

（1）原因：在实际业务中，营业费用并不是均衡的，表现为前期（特别是首年）营业费用远高于后期营业费用。原因在于，保险公司在保单签订的前期需要支出大量费用（如宣传广告费、代理人佣金、体检费等），这些前期费用通常远大于均衡附加保费。因此，若按理论责任准备金提取法提存责任准备金，则前期所收取的附加保费将不足以满足前期营业费用支出的需要，势必要动用保险人的资本盈余。

（2）解决方法：解决这一问题，可以对均衡保费的构成比例加以修正，使得修正后的前期纯保费小于均衡纯保费，前期附加保费大于均衡附加保费，后期纯保费大于均衡纯保费，后期附加保费小于均衡附加保费。然后根据修正后的各年纯保费与自然保费（或支出）的差额提存责任准备金，即实际责任准备金。

第23题

阐述保险费率的构成。

参考答案：见解析

解析：

保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。

一、纯费率的含义

纯费率也被称为净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。

（1）非寿险纯费率的计算依据是损失概率，是根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率；

（2）人寿保险纯费率的计算依据是生命表和预定利率。 

二、附加费率的含义

附加保费是指保险公司为满足风险管理要求、支付经营管理费用、获取正常利润等目的而收取的保费，主要包括：内部管理费、渠道业务费、增值税。

第24题

简要概述未决赔款准备金的估计方法。

参考答案：见解析

解析：

未决赔款准备金的估计方法有三种。

(1)逐案估计法。即由理赔人员逐一估计每起索赔案件的赔款额，然后记入理赔档案，到一定时间把这些估计的数字汇总，并进行修正，据此提存准备金。这种方法比较简单但工作量大，适用于索赔额确定，或索赔额大小相差悬殊而难以估算平均赔款额的财产保险业务，如火灾保险、信用保险。

(2)平均值估计法。先根据保险公司的以往损失数据计算出平均值，然后再根据对将来赔付金额变动趋势的预测加以修正，把这一平均值乘以已报告赔案数目就得出未决赔款额。这一方法适用于索赔案多而索赔额并不大的业务，如汽车保险。

(3)赔付率法。选择一定时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付额，从估计的最终赔付额中扣除已支付的赔款和理赔费用，即未决赔款额。这种方法简便易行,但若假定的赔付率与实际赔付率有较大出入时，则计算的结果不太准确。

第25题

简要概括提存寿险责任准备金的方式。

参考答案：见解析

解析：

提存寿险责任准备金有两种方式：一种是理论责任准备金提取法；另一种是修正责任准备金提取法（也被称为实际责任准备金提取法)。二者的区别在于计算的依据不同，理论责任准备金是以均衡纯保费为依据计算的，修正准备金则是根据修正后的非均衡纯保费计算的。

第26题

什么是未到期责任准备金？

参考答案：见解析

解析：

未到期责任准备金是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存的准备金。

由于会计年度与保险年度的不一致性，按照权责发生制的原则，对于未到期的保单，必须提存未到期责任准备金，以作为保险公司履行保险责任的准备。由于非寿险一般一年一保，因此，非寿险的未到期责任准备金，是当年承保业务的保险单中在下一年度有效保单的保险费。

第27题

简要谈谈对保险责任准备金这一概念的理解。

参考答案：见解析

解析：

责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。

保险公司所收取的纯保费，并不是保险公司的利润，其中大部分都会因保险事故的发生而赔偿或者给付被保险人或受益人。因此，为兑现保险合同约定的承诺，保险公司必须提存各种责任准备金，以保证在合同约定的保险事故发生后，向被保险人或受益人支付保险金。

由于保险公司所提存的准备金与保险责任相关，所以被称为责任准备金。

《保险法》第九十八条规定: “保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定 。”

第28题

从宏观和微观两方面分别论述风险分散原则。

参考答案：见解析

解析：

风险分散原则是指保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。

1. 宏观层面风险分散包括三个方面的内容： 

(1) 风险按地理范围分散，最理想的是在全球范围内分散；

(2) 多种经营补偿  

(3) 跨时间的风险分散，即通过时间来减少公司利润的波动。

2. 微观层面风险分散包括两种方式：

(1) 承保前风险分散，主要体现在承保时要合理划分危险单位，并使每个危险单位尽可能独立；

(2) 承保后风险分散，主要采取共同保险和再保险的方法。

第29题

续保是保险业务过程中经常会遇到的情况，对于保险人来说，在续保时应当注意哪些问题？

参考答案：见解析

解析：

续保是在一份保险合同即将期满时，投保人向保险人提出申请要求延长该保险合同的期限，保险人根据投保人当时的实际情况，对原合同条件可能作出某些修改而继续对投保人签约承保的行为。

对于保险人来说，在续保时应当注意以下问题：

1.及时做好对保险标的的再审核工作以避免保期的中断；

2.当保险标的的危险程度增加或减少时，应对费率进行适当的调整；

3.保险人应根据上一年经营和赔付的情况，对承保条件与保险费率进行适当调整；

4.应考虑通货膨胀的因素，使保险金额能够随生活费用指数的变化而作出调整。

第30题

保险投资资金来源包括哪些？

参考答案：见解析

解析：

保险投资资金来源包括资本金、责任准备金、其他投资资金。

（1）资本金。资本金是指保险公司在开业时必须具备的注册资本。我国设立保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币，在住所地以外的省、自治区、直辖市首次申请设立分公司需要增加2000万元人民币的资本金。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。

（2）责任准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。根据保险业务不同可以分为非寿险责任准备金和寿险责任准备金，其中非寿险责任准备金又分为未到期责任准备金和未决赔款准备金。虽然保险保障基金也属于责任准备金，但其已经缴给中国保险保障基金公司，不再属于本保险公司的准备金。

（3）其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。

第31题

论述保险投资中应遵循的原则。

参考答案：见解析

解析：

保险投资原则通常包括安全性、流动性和收益性三个原则。

（1）安全性。安全性是保险投资的第一原则，保险人的总资产可实现价值必须不少于其总负债的价值，以确保偿付能力。安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，避免投资失误以保证资金安全；二是进行组合投资，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。寿险与非寿险对安全性的要求不同，由于寿险资金具有长期性，因此安全性的要求比非寿险的更高。

（2）收益性。收益性是指保险资金运用的效果。获得最大的投资收益，是保险公司投资的最主要动机。保险公司的收益主要来自承保收益与投资收益。在发达国家，由于保险业内部及保险业与其他行业竞争激烈，保险人采用低费率进行竞争，使得赔付率偏高，严重时甚至超过100%，因此，保险业务经营不但不能盈利，而且还可能亏损，保险公司的收益在某种意义上讲就取决于投资收益。

（3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在投资时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键在于资产业务与负债业务的期限匹配。寿险与非寿险的业务性质的不同决定了投资的资产流动性要求方面的差别。寿险一般以长期业务为主，非寿险多属于短期业务，因此，寿险投资的流动性要求不如非寿险高。

第32题

“选择一个或几个目标市场，制定一整套营销方案，集中力量争取在这些市场上占有大量份额，而不是在整个市场上占有少量份额。”请问这是哪种营销方式？企业选择营销策略时考虑哪些因素？

参考答案：见解析

解析：

（1）题干所描述的营销方式应为集中性营销。集中性营销即选择一个或几个目标市场，制定一整套营销方案，集中力量争取在这些市场上占有大量份额，而不是在整个市场上占有少量份额。

（2）保险企业在选择营销策略时需要综合考虑四个因素：

1.企业的资源。如果保险企业资源有限，实力不强，最好采用集中性营销。

2.险种的情况。在险种方面着重考虑两方面内容：一方面是险种的差异性，对于差异性小的险种采用无差异性营销 ，而差异性大的险种则采用差异性营销；另一方面是险种的生命周期，对新险种可实行无差异性营销，或针对某一特定市场实行集中性营销，当险种进入成熟期，则可实行差异性营销。

3.市场的情况。市场是否同质，若市场为“同质市场”，采用无差异性营销，反之则采用差异性营销。4.竞争者的战略。一般说来，应该选择差异化的竞争战略。

第33题

简要概述保险理赔需遵循的原则。

参考答案：见解析

解析：

保险理赔需遵循的原则包括：

1.主动、迅速、准确、合理。

(1)“主动、迅速”是指理赔的时效性，保险企业在处理赔案时积极主动、不拖延，在规定的承诺期内及时深入现场查勘，及时审查损失金额，对属于保险责任范围的损失，要迅速估算损失金额、及时赔付；

(2)“准确、合理”是指在理赔过程中准确核定损失标的的范围和程度，合理估算应赔偿的金额。

2.重合同、守信用。保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。

3.实事求是。要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。

第34题

对于承保人来说，一旦得到了所需的信息，他就必须识别和分析被保险人或保险标的所具有的或呈现出的一些风险因素。风险因素的识别和分析主要包括哪几个方面的内容？

参考答案：见解析

解析：

风险因素的识别和分析主要包括以下几个方面的内容。

(1)有形风险。有形风险是指增加损失发生的可能性和严重性的个人、财产和经营的物质方面的特征。

(2)无形风险。无形风险主要指道德风险。相对于有形风险来说，无形风险较难识别。但承保人还是可以通过一些线索和指标，如通过投保个人或单位的财务状况 、投保个人的生活习惯和个性等观察和了解到。

(3)法律风险。法律风险通常有以下几种情况：政府强制保险人执行一种很低的费率标准，要求保险人提供补偿范围很广泛的险种，限制保险人使用撤销保单和不予续保等权利。法律风险还可能包括法院的判决。

第35题

简要概述企业组织形式的分类依据与类型。

参考答案：见解析

解析：

企业组织形式是指企业存在的形态和类型，具体有以下几种分类方式。

按出资主体划分，企业组织形式可以分为单一自然人企业、少数自然人企业和众多自然人及法人企业；按组织制度划分，企业组织形式可以分为私营企业、合伙制企业和公司制企业；

按经济责任划分，企业组织形式可以分为有限责任企业和无限责任企业。

第36题

简述保险市场供给的影响因素。

参考答案：见解析

解析：

影响保险供给的因素主要体现在供给主体、市场环境和监管环境三个方面。 

一、供给主体

1.社会上的保险资本量越大，保险供给者的数量越多，保险供给量就越大。

2.保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就越多。

3.保险供给者的数量和质量与保险供给成正比例关系。

二、市场环境

1.整体国际国内经济环境；

2.国家财政对保险业的税收优惠、社会保障制度等政策环境；

3.人口数量与结构、人们的风险意识、保险意识及保险市场声誉等社会环境；

4.立法、司法和执法等法律环境；

5.保险市场本身是否存在垄断结构和垄断行为等市场结构环境；

6.保险公估、代理和经纪等保险中介机构的发展状况等竞争环境。 

三、监管环境

保险监管在很大程度上决定着一个国家保险业的现状和未来，决定着保险经营企业的性质和保险市场竞争的形态，也决定保险业的声誉和保险功能是否能够发挥。

第37题

在个人、家庭的保险需求中，保险的主要作用是消除经济上的不确定性。从影响个人、家庭保险需求的因素的角度，简要谈谈对此观点的理解。

参考答案：见解析

解析：

保险的主要作用是消除经济上的不确定性。

(1)从宏观上看，经济发展既是刺激保险需求产生的因素，也是促成保险需求总量扩充的因素。社会财富的增长幅度，特别是可用于购买保险的剩余产品的价值的增长幅度和居民收入增长幅度，是保险需求增长的决定性因素，保险需求总量与国民生产总值的增长成正比关系。而经济运行的稳定程度，如通货紧缩或通货膨胀等都对人们的保险需求构成影响。

(2)从微观上看，个人和家庭的收入水平影响着人们的保险需求量，收入变化和保险需求变化之间的关系用收入弹性来衡量。

(3)保险的价格也影响着保险需求。一般情况下，保险需求量与保险价格成反比关系，这层关系用价格弹性来度量。

(4)高净值个人和家庭保险需求的目标主要不在于保险金的给付，而在于利用寿险进行财富传承，利用健康险获得保险公司能够提供的高端医疗。

第38题

简要概括保险市场供给的含义。

参考答案：见解析

解析：

保险市场供给是指在一定社会经济条件下，各种保险经济组织在一定时期内向社会经济生活各个方面提供的保险产品和服务总量。保险供给体现在有形的经济补偿和无形的经济保障两个方面。

有形的经济补偿是指保险人对遭受损失或损害的投保人，按保险合同的规定给予约定数量的经济补偿和给付，体现在物质方面。

无形的经济保障，即对投保人提供心理上的安全保障：一旦发生保险合同约定的风险事故，就可以从保险公司获得赔偿。

第39题

什么是保险需求？简述保险市场需求的含义。

参考答案：见解析

解析：

保险市场需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。这种需求是以支付能力和购买愿望为前提的。保险需求有两种表现形式。

（1）有形的经济补偿和风险管理，体现在物质层面，即在人们遭受意外事故和自然灾害时，投保的个人或单位所得到的经济补偿和保险给付。一般而言，保险公司都会为客户提供强有力的风险管理服务，常见的如财产保险公司为客户提供的防灾减灾的设施和专家服务；寿险公司向客户提供的定期体检和监测血压心率睡眠等健康指标的健康手环等。

（2）无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险，而得到的心理上的安全感和财务上的稳定性。

第40题

简述法定偿付能力的计算方法。

参考答案：见解析

解析：

在国际上，法定偿付能力在计算方法上有固定比率法和风险基础资本法两种。

(1)固定比率法是从保险公司未来可能发生的非常规损失赔付额的根源出发，强调源于公司承担的保险责任。与市场准入时对公司注册资本金的静态监管不同，该方法是一个动态的法定偿付能力方法，根据公司保险费规模和已发生的赔款额,动态地计算未来可能发生的非常规损失赔付额。其特点是强调了公司的负债和损益，明确体现了法定偿付能力额度的本质含义。该方法易于掌握和操作，符合发展中国家保险业的实际情况和监管水平。欧洲国家和发展中国家较多地采用固定比率法。

(2)风险基础资本法是根据保险公司各类资产和负债业务的风险状况，综合测算其业务稳健经营所需要的最低资本。该方法为保险公司资产负债表中的各个项目设计出不同的风险系数，将经过风险加权的各项目结果加总，进行协方差调整后（即剔除各个项目之间的相关性）得出法定偿付能力额度，是全面考虑各类风险因素的动态偿付能力计算方法。美国是采用风险基础资本法的典型国家。