第341题

关于人身意外伤害保险保险责任构成条件的说法，错误的是( )。

A.事故的发生是偶然的

B.有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的

C.意外事故属于保险责任，是伤害被保险人身体或生命的近因

D.被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的

参考答案：A

解析：

考核人身意外伤害保险的含义

意外伤害保险中所称的“意外伤害”，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观事实。它至少包括叁个条件：一是有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的;二是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的;叁是意外事故属于保险合同范围内，是伤害被保险人身体或生命的直接塬因或者近因。这叁个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。

本题为反选题，所以本题选择A选项。

第342题

在人身保险中，责任期限是人身意外伤害保险所特有的概念，它是指自( )之日起的一定期限。

A.投保人交纳保费

B.保险合同成立

C.被保险人遭受人身意外伤害

D.保险期限结束

参考答案：C

解析：

考核人身意外伤害保险的基本特点

　　1.费率厘定主要依据损失率：在其他条件相同的情况下，被保险人职业、工种或从事活动的危险程度越高，应交保费越多;

　　2.保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾;

　　3.季节性明显，灵活性较大;

　　4.保险期间与责任期限的不一致性：责任期限是人身意外伤害保险所特有的概念，指自被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限，如90天、180天、360天或13周、26周、52周等。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残疾，必须发生在责任期限以内。只要被保险人遭受的意外伤害事故发生在保险有效期内，且在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾的后果，保险人都要承担保险责任，并及时给付保险金。

第343题

关于人身意外伤害保险基本特点的说法，错误的是( )。

A.费率厘定主要依据生命表

B.保险责任是被保险人因人身意外伤害所致死亡或残疾

C.通常不负因疾病所致的死亡或残疾赔偿责任

D.保险期间与责任期限不一致

参考答案：A

解析：

考核人身意外伤害保险的基本特点:费率厘定主要依据损失率

第344题

【此知识点已删除】关于社会医疗保险和商业健康保险区别的说法，错误的是( )。

A.社会医疗保险一般是费用补偿型的，而商业健康保险既可以是费用补偿型的，也可以是定额给付型的

B.社会医疗保险的公平性表现为社会财富的二次分配，而商业健康保险的公平性主要表现为权利和义务对等

C.社会医疗保险是营利性的，而商业健康保险是非营利性的

D.社会医疗保险通常由国家财政兜底，而商业健康保险的保险人需自负盈亏

参考答案：C

解析：

考核商业健康保险与社会医疗保险的比较

　　1.社会医疗保险是强制的或不可选择的，而商业健康保险是完全自愿的和可选择的;

　　2.社会医疗保险的公平性表现为社会财富的二次分配，而商业健康保险的公平性表现为权利和义务对等;

　　3.社会医疗保险是非营利的，而商业健康保险是营利的;

　　4.社会医疗保险由国家财政兜底，而商业健康保险必须自负盈亏;

　　5.社会医疗保险和商业健康保险在保费计算和产品形态上，均存在一定的差异。

第345题

体检条款主要适用于( )。

A.失能收入损失保险

B.护理保险

C.疾病保险

D.医疗保险

参考答案：A

解析：

考核健康保险的特有条款

　　体检条款主要适用于失能收入损失保险

第346题

短期健康保险产品费率厘定的基础是( )。

A.疾病发生率

B.预定费用率

C.利率

D.保额损失率

参考答案：B

解析：

人寿保险纯保险费计算的 3 个基础率是预定死亡率、预定利息率和预定费用率

健康保险的经营内容具有复杂性；健康保险保险费率的因素包括：疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、死亡率等

第347题

一份货运险溢额分保合同，规定每风险单位的自留额为30万美元，第一溢额合同限额为10线，第二溢额合同限额为1 5线，则该再保险合同双方总的承保能力为( )万美元。

A.300

B.450

C.780

D.750

参考答案：C

解析：

考核溢额分保

　　第一溢额合同承保能力：30*10=300;第二溢额合同承保能力：30*15=450;再保险合同承保能力：

　　再保险合同承保能力：300+450=750

　　再保险合同双方承保能力：30+750=780

第348题

下列再保险合同安排方式中，不属于非比例再保险的是( )。

A.险位超赔再保险

B.超额赔付率再保险

C.溢额再保险

D.事故超赔再保险

参考答案：C

解析：

考核比例再保险指分保分出人与分保接受人签订分保合同，以保险金额的一定比例承担保险责任的一种再保险，它可分为：

　　(一)成数分保：一种最简单的分保方式，成数分保通常用于巨额责任保险和新市场业务;或者对于新入市场的保险公司需要审慎承保时所采用的一种再保险安排;或者是分出人为了缓解其财务风险压力的一种财务融通性再保险。

　　(二)溢额分保：溢额是超过一定保险金额的保险责任，将超过自留额的保险责任额分给分入公司的分保关系被称为溢额分保。溢额再保险用于金额较大且发生损失时全损概率较大的业务。

第349题

一份合同容量为20线的溢额再保险合同，每线50万元，原保险人对自留部分还安排了20万元以后30万元的事故超赔再保险。现原保险标的发生一次保险事故赔款600万元，则原保险人净自留赔款、溢额再保险人承担赔款和超额再保险人承担赔款的数额分别是(
) 。

A.20万元，571.43万元，8.57万元

B.20万元，550万元，30万元

C.20万元，570万元，10万元

D.28,57万元，571.43万元，0元

参考答案：C

解析：

本题考察比例再保险和非比例再保险

溢额是指超过一定金额的保险责任额，即超出分保分出人的自留额部分。将超过自留额的保险责任额分给分入公司的分保关系称为溢额分保。溢额分保也是比例再保险。再保险责任限额按照自留额的一定倍数计算，习惯上称该倍数为“线”，“1线”即是自留额的1倍，“2线”即是自留额的2倍，以此类推。由于合同容量为20线，其中自留额为1线，故溢额再保险人承担赔款为600×（20-1）/20=570（万元）。超额再保险为非比例再保险，原保险人自留净额为20万元，超额再保险人实际承担超过20万元的10万元。故选项C正确。

所以本题选择C选项。

第350题

【此知识点已删除】X保险公司案均赔款是11500元，赔款的标准差是880元：Y保险公司案均赔款是12000元，赔款的标准差是900元。根据上述信息，关于X.Y两家公司经营稳定性的说法，正确的是(
)。

A.X保险公司业务经营比Y保险公司稳定

B.Y保险公司业务经营比X保险公司稳定

C.X、Y保险公司业务经营一样稳定

D.Y公司可以通过提高保额来改善经营稳定性

参考答案：B

解析：

考核大数法则与保险经营稳定性

　　变量风险单位离散趋势的绝对指标或平均指标与算术平均数的比值，称为离散系数。离散系数很多，最常用的是标准差系数，在保险企业经营稳定性定量分析中，常称为业务稳定系数。业务稳定系数K越小，表明标志值的离散程度越小，其业务稳定性也越好。K=标准差/案均赔款数*100%

　　根据大数法则，在实际业务中，增加风险单位的数目是提高保险经营稳定性的最好的办法。增加承保标的的数目有两种途径：一是直接承保业务，二是再保险业务。

　　K1=880/11500=7.65%; K2=900/12000=7.50%; K2

第351题

X财产保险公司20 1 2年度的财务报表显示，截至201 2年1 2月3
1日，其资产总额400亿元，负债总额250亿元，流动资产总额240亿元，流动负债总额120亿元。2012年，公司净利润6亿元，营业收入30亿元。x财产保险公司2012年的流动比率为(
)。

A.50%

B.62.5%

C.1 60%

D.200%

参考答案：D

解析：

考核保险公司财务管理指标体系

流动比率 = 流动资产/流动负债×100%=240/120×100%=200%

(一)经营状况指标

1.流动比率：又称短期偿债能力比率，它是衡量保险公司的流动资产在某一时点可以变现用于偿付即将到期债务的能力，表明保险公司每1元流动负债有多少流动资产作为即将支付的保障。其计算公式是：

流动比率 = 流动资产/流动负债×100%

一般要求流动比率在200%左右比较合理。

2.负债经营率：是指保险公司负债总额与其所有者权益之间的比例，它主要衡量保险公司的长期偿债能力。其计算公式是：负债经营率 = 负债总额/所有者权益×100%

反映应由债务人提供的资金与股东提供的资本金的相对关系，反映保险公司的基本财务结构是否稳定。负债经营率也表明债权人投入的资本受到股东权益保障的程度，或者是保险公司清算时对债权人利益的保障程度。

3.资产负债率：资产负债率是指保险公司负债总额与资产总额之间的比例。

资产负债率 = 全部负债总额/全部资产总额×100%

4.固定资本比率：保险公司的固定资产净值和在建工程余额之和占净资产的比重必须控制在一定的比例之内，最高不得超过50%。固定资本比率的计算公式是：固定资本比率 = (固定资产净值+在建工程余额)/净资产×100%

(二) 经营成果指标

1.利润率：是指保险公司的净利润同营业收入的比例。其计算公式是：

利润率 = 净利润/营业收入×100%

2.净资产利润率：是用来说明保险公司的净利润同资产净值的关系，表明保险公司拥有的资产净值的盈利能力。其计算公式是：净资产利润率 = 净利润/资产净值×100%

净资产利润率既反映净资产的获利能力，也是衡量保险公司负债资金成本高低的指标。一般来说，保险公司的净资产利润率越高越好

3.成本率：是保险公司总成本与营业收入的比率。其计算公式是：

成本率 = 总成本/营业收入×100%

如果成本率超过100%，说明保险公司当期营业收入不足以弥补投入成本，公司经营出现亏损。

4.费用率：是指保险公司的营业费用与营业收入的比例，表明保险公司为取得营业收入而消耗的费用支出的关系。其计算公式是：

费用率 = 营业费用/营业收入×100%

5.赔付率：是指保险公司的保险赔款支出与保费收入的比率。其计算公式是：

赔付率 = (赔款支出-摊回分保赔款)/(保险费收入-分保费支出)×100%

6.给付率：给付率反映人寿保险公司积累的寿险、健康险准备金用于支付人寿保险业务或年金业务的期满给付、死伤医疗给付及年金给付的程度。

给付率 = (期满给付+死亡医疗给付+年金给付)/寿险、长期健康保险准备金×100%

7.退保率：退保金反映人寿保险业务按合同约定退还给被保险人的保单的现金价值。如果退保率高，说明该业务承保质量不高，准备金积累不够;如果退保率低，说明该业务承保质量不错，保险公司责任准备金积累较多。

所以本题选择D选项

第352题

寿险公司根据纯保费计算出的责任准备金称为( )。

A.理论准备金

B.实际准备金

C.平均准备金

D.自然准备金

参考答案：A

解析：

考核寿险准备金的提存

寿险准备金系在保险单起期后，由保险公司在每年的年底提存一次。寿险准备金的计算有两种不同的方法：第一种是我们凭过去已收的保险费计算，简称过去法;第二种是凭未来收取的保险费计算，简称将来法。

提存责任准备金的方式有：

1.理论准备金：是指就纯保险费而言所计算的责任准备。

2.实际准备金：保险公司必须对理论责任准备金进行修正，即对于第一年的开支费用要在准备金中扣除，修正后的准备金叫实际准备金。

3.平均准备金：平均准备金=(净保险费+上年度的准备金十本年度的准备金)÷2

所以本题选择A选项

第353题

寿险市场交易的保险产品所保障的风险可能是( )。

A.财产损失风险

B.赔偿责任损失风险

C.员工补偿风险

D.死亡风险

参考答案：D

解析：

考核保险市场的类别

①按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。

②按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非寿险市场。人寿保险市场为人的生命和身体提供保障;而非寿险市场为财产、责任和信用提供保障。非寿险市场交易的保险产品保障的风险或损失有：财产损失、责任损失、员工补偿。寿险市场交易的保险产品所保障的风险有：死亡、生存、残疾、受伤或患病。

③按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和商务保险市场。

④按保险经营的目的可以把保险市场分为政策性保险市场和非政策性保险市场。

⑤以投保方式为分类标准的团体保险市场和个人保险市场。

所以本题选择D选项

第354题

关于保险中介的说法，正确的是( )。

A.保险代理人代表投保人的利益

B.保险经纪人代表投保人的利益

C.保险公估人代表保险人的利益

D.保险经纪人代表保险人的利益

参考答案：B

解析：

考核保险中介人之间的差别

　　1.法律地位不同。保险经纪人代表着投保人或被保险人的利益;保险代理人代表的是保险人的利益;保险公估人则处于第三者地位

　　2.名义不同。保险代理人从事保险业务必须以保险人的名义;保险经纪人从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险人索赔，则以委托人的名义，若从事居间活动或咨询活动，则必须以自己的名义;而保险公估人从事保险公证活动时，只能以自己的名义。

　　3.业务要求不同。一般保险代理人熟悉保险业务;而对保险经纪人的业务要求比保险代理人要高;对保险公估人的业务要求则更高，保险公估人必须是某方面的专家。

　　4.行为后果的承担方不同。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担，而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则通常由自己承担赔偿责任。

第355题

【此知识点已删除】一般来说，在其他条件不变的情况下，社会抚养率和养老保险需求( )。

A.成反比

B.完全没有关系

C.没有直接关系

D.成正比

参考答案：D

解析：

考核个人家庭保险需求的基本特征及其影响因素

　　(一)文化背景

　　(二)社会关系。按格群拓扑学分类，人类按社会关系可分为社会弱势群体、等级主义者、个人主义者和平等主义者四类 。社会弱势群体处理风险的方式是消极被动的，自留和避免风险是首选的风险管理手段。等级主义者处理风险时服从高层意见，个人主义者处理风险时会充分利用市场分散和转移风险，保险是管理风险的主要方式;平等主义者则认为人类应该从改善自然和社会环境的层面避免风险，处理风险时应积极主动，预防和抑制风险是首选的风险管理手段

　　(三)经济因素。保险需求总量与国民生产总值的增长成正比。保险需求量与保险价格成反比。

　　(四)风险因素。保险需求总量与风险的大小成正比。

　　(五)社会经济制度。保险需求量与市场经济发展程度成正比。

　　(六)人口因素。社会的抚养率越高，保险的需求越大。人生的不同阶段，人们的保险需求侧重各有不同。

　　(七)保险替代品因素。如果同期银行利率高于保险利益，资金就会投向银行，保险需求减少。

　　(八)强制保险因素。强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。

　　(九)科技因素。科技进步可能增加或降低保险需求。

第356题

一定愿意支付风险保费的保险消费者群体属于（）。

A.风险爱好者

B.风险厌恶者

C.风险中性者

D.风险暴露者

参考答案：B

解析：

本题考查风险偏好与保险。

风险偏好的分类：根据人们对待风险的态度，经济学中把人分为风险爱好者、风险厌恶者和风险中性者。

风险偏好与保险决策：风险厌恶者的理性选择是购买保险。风险中性者买不买保险都没有关系。风险爱好者不买保险。

B说法符合题意，ACD均为错误干扰项。

故此题正确答案为B。

第357题

【此知识点已删除】根据我国《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司的偿付能力状况分为三类，偿付能力充足率I类公司的偿付能力充足率不得低于( )。

A.80%

B.90%

C.100%

D.150%

参考答案：C

解析：

考核我国保险公司偿付能力监管的现状与前景

　　《保险公司偿付能力管理规定》的核心条款包括：

　　(1)保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%，偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。

　　(15)中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司;充足Ⅰ类公司，指偿付能力充足率在100% 到150% 之间的保险公司;充足Ⅱ类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

　　(16)对于不足类公司，中国保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者多项监管措施：责令增加资本金或者限制向股东分红;限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;限制商业性广告;限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;责令拍卖资产或者限制固定资产购置;限制资金运用渠道;调整负责人及有关管理人员;接管;中国保监会认为必要的其他监管措施。

第358题

保险公司治理结构监管主要是解决( )问题。

A.内部风险控制

B.社会风险控制

C.监管风险控制

D.市场风险控制

参考答案：A

解析：

考核公司治理结构监管的基本理论

保险企业的公司治理主要解决的是内部风险控制问题，以此保证公司经营管理的稳定。公司治理监管通过制度连续发挥激励和约束作用，来体现一种过程监管。

公司治理理论的两个主要理论基础是“委托一代理”理论和利益相关者理论。

“委托一代理”理论认为：公司法人治理问题的产生根源于信息不对称、契约不完备条件下对股东所有权(剩余控制权及索取权)的保障和对内部人的激励与约束，其中如何解决所谓的“委托一代理”矛盾是关键。

利益相关者理论认为：现代企业的经营过程不仅涉及股东利益，所有相关的债权人、企业员工、政府、供应商、顾客、社会公众都是企业的受影响者(即“利益相关者”)，公司治理应当注重内部治理与外部治理(综合治理)相结合，以维护广大利益相关者的利益。

所以本题选择A选项

第359题

关于保险市场行为监管的说法，正确的是( )。

A.保险市场行为监管只是市场约束

B.保险市场行为监管由市场约束和消费者保护两方面构成

C.保险市场行为监管不包括打击保险欺诈

D.保险市场行为监管不包括对保险中介机构的市场行为监管

参考答案：B

解析：

考核保险市场行为监管的概念与基本理论

(一)市场行为监管的概念

市场行为是指保险公司及保险中介组织在公司管理和市场交易过程中所表现出来的具体行为，其行为的对象既包括公司的股东、管理层、普通员工及其他利益相关者，也包括当前和潜在的保险消费者，如保单持有人、投保人、被保险人、受益人及其他市场参与者和社会公众。

市场行为监管就是由保险监管机构对保险组织的市场行为进行监管管理的一整套制度和规则，主要由市场约束和消费者保护两个方面构成。其中市场约束包括保险公司和中介公司的透明度和公司财务信息、公司治理以及风险管理状况等信息的披露;而消费者保护则由面向消费者的信息披露以及相关规定组成。

(二)市场行为监管的基本理论

支持市场行为监管的理论认为，市场行为监管可以及时发现保险市场上投保人和保险人双方的道德风险。

对市场行为监管持否定态度的理论认为，政府监管当局只需要监管好保险公司的偿付能力即可，而无需监管公司的市场行为。竞争性的市场是市场行为最好的监管者。

从世界各国保险业的监管实践来看，市场行为监管既不宜无条件支持，更不能全盘否定，而是应在发挥其优势的同时，将其范围限定在一定范围之内。

所以本题选择B选项

第360题

保险公司技术上无偿付能力是指( )。

A.保险公司实际偿付能力低于法定偿付能力

B.保险公司资本金不足

C.保险公司没有债务清偿能力

D.保险公司流动资金不足

参考答案：A

解析：

考核偿付能力监管的基本理论

　　偿付能力监管的基本思想是：在充分考虑资产和负债面临风险的基础上，根据保险公司的规模和承担的风险总量来设定资本要求。保险公司的实际资本额度应与其经营的业务相匹配。

　　国际保险监督官协会要求保险公司应具备一定的偿付能力，也称“法定偿付能力”。

　　法定偿付能力是判断保险公司财务是否处于危险状况的预警信号。当保险公司的实际偿付能力低于法定偿付能力额度要求时，将被认定为偿付能力不足，即技术上无偿付能力。

　　实际偿付能力原指公司偿还债务的能力，具体表现为公司是否有足够的资产来匹配其负债。但对于经营风险的保险公司来说，实际偿付能力是指根据监管法定会计准则进行适当可调整后的认可资本，其会计等式为：

　　认可资本=认可资产 -- 认可负债

　　偿付能力监管的缺陷是其带有一定的滞后性。